Modalidad 40 IMSS 2026: cuánto cuesta y a quién le conviene
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¿Le falta poco para pensionarse y quiere mejorar su pensión Ley 73? La Modalidad 40 puede ayudarle, pero no es para todos. Aquí le explicamos con calma cuánto cuesta en 2026 y, sobre todo, a quién le conviene de verdad.
Antes de los números, lo más importante: nadie vende semanas cotizadas y el trámite es gratuito y personal. Esta es información general, no asesoría. Su pensión real la define el IMSS.
Lo esencial en un vistazo
- La Modalidad 40 es la Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio: usted sigue cotizando por su cuenta tras dejar un empleo.
- Sirve solo para mejorar su pensión de Ley 73. No es para Ley 97.
- En 2026 la cuota es el 14.438% de su salario base de cotización (SBC).
- Cotizar al tope (25 UMA) cuesta alrededor de $12,702 al mes.
- No incluye servicio médico. Solo mejora el monto de su pensión.
- Conviene sobre todo a quien ya tiene muchas semanas y espera vivir varios años pensionado.
Si todavía no sabe qué ley le toca, primero confirme si es usted Ley 73 o Ley 97. Esto cambia todo.
¿Qué es la Modalidad 40?
La Modalidad 40 es un esquema oficial del IMSS que permite seguir cotizando de forma voluntaria cuando usted ya no tiene un empleo formal. Su nombre completo es Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio.
La idea es sencilla. Cuando usted deja de trabajar, deja de cotizar. Con la Modalidad 40, usted paga su propia cuota cada mes para que su historial siga sumando y, sobre todo, para que el salario con el que cotiza sea más alto en sus últimos años.
¿Por qué importa ese salario alto? Porque la pensión de Ley 73 se calcula con el promedio de sus últimas 250 semanas cotizadas, es decir, sus últimos cinco años. Si en esos años cotiza con un salario alto, su promedio sube y su pensión también.
Cuánto cuesta la Modalidad 40 en 2026
La cuota de la Modalidad 40 no es fija. Se calcula como un porcentaje de su salario base de cotización (SBC), el salario que usted elige para cotizar.
En 2026 ese porcentaje es del 14.438%. Y ojo: ese porcentaje sube cada año hasta llegar al 18.8% en 2030. Esto es clave para decidir cuándo entrar.
| Año | Cuota (% del SBC) |
|---|---|
| 2024 | 12.256% |
| 2025 | 13.347% |
| 2026 | 14.438% |
| 2027 | en aumento gradual |
| 2028 | en aumento gradual |
| 2029 | en aumento gradual |
| 2030 | 18.8% |
Como ve, entre más espere, más cara será la cuota por cada peso de salario. Por eso muchas personas que ya cumplen los requisitos prefieren no postergar la decisión.
El tope: hasta cuánto puede cotizar
Usted no puede cotizar con cualquier salario. Hay un tope de 25 UMA. En 2026, con la UMA diaria en $117.31, eso da un salario diario máximo de $2,932.75.
Cotizar a ese tope cuesta alrededor de $12,702 al mes. Es la cuota más alta posible y también la que más sube su pensión, pero no todos necesitan llegar al tope.
Usted puede elegir un SBC menor y pagar una cuota más baja. Para ver ejemplos por nivel de salario, consulte nuestra tabla de pagos de la Modalidad 40 en 2026.
Requisitos para la Modalidad 40
No cualquier persona puede inscribirse. Estos son los requisitos:
- Ser Ley 73. Si su primer registro ante el IMSS fue antes del 1 de julio de 1997, califica. Si fue después, es Ley 97 y este esquema no es para usted.
- No tener una relación laboral formal vigente. La Modalidad 40 es para cuando ya está dado de baja.
- Tener al menos 52 semanas cotizadas en los últimos 5 años previos a su baja.
Además, hay un plazo: la ventana para inscribirse es de 5 años desde su baja. Si deja pasar ese tiempo, pierde el derecho a este esquema.
Si no está seguro de cuántas semanas tiene, revise primero sus semanas cotizadas del IMSS.
A quién le conviene la Modalidad 40
Aquí está el punto más importante de todo. La Modalidad 40 no le conviene a todo el mundo. Le conviene si su caso se parece a esto:
- Usted ya tiene muchas semanas cotizadas. Un buen punto de partida son alrededor de 1,000 semanas.
- Le falta poco para cumplir su edad de pensión (60 a 65 años).
- Cotizó la mayor parte de su vida con un salario bajo o medio, y quiere subir el promedio de sus últimos años.
- Tiene la liquidez para pagar la cuota mensual sin descuidar sus gastos.
- Espera vivir varios años después de pensionarse, para recuperar lo invertido.
Si reúne estas condiciones, la Modalidad 40 puede aumentar su pensión de manera notable.
A quién NO le conviene
Y ahora lo que casi nadie le dice. Hay casos en los que la Modalidad 40 no es buena idea:
- Si usted es Ley 97: este esquema no aplica a su tipo de pensión.
- Si le faltan muchas semanas: la Modalidad 40 mejora el promedio salarial, no regala semanas en grandes cantidades.
- Si no tiene liquidez estable: dejar de pagar a media inscripción puede echar a perder su estrategia.
- Si su salud es delicada y no espera vivir muchos años tras pensionarse: quizá no recupere lo invertido.
- Si ya cotizó siempre con salario alto: el margen de mejora puede ser pequeño.
Antes de decidir, lea con calma nuestro análisis honesto de a quién le conviene y a quién no.
La Modalidad 40 NO incluye servicio médico
Esto causa muchas confusiones, así que conviene dejarlo muy claro. La Modalidad 40 solo mejora el monto de su pensión.
No le da derecho a:
- Consultas en su clínica.
- Medicinas.
- Hospitalización ni cirugías.
- Atención de urgencias del IMSS.
Si lo que usted necesita es atención médica mientras no trabaja, este no es el camino. La Modalidad 40 es exclusivamente para su pensión.
Cómo se paga
El pago de la Modalidad 40 se hace en línea por SPEI, desde su banca electrónica. El IMSS genera su línea de captura y usted realiza la transferencia cada mes.
El paso a paso completo, con los documentos que necesita, está en nuestra guía de cómo inscribirse a la Modalidad 40.
Cuidado con los fraudes
Al acercarse el retiro aparecen personas que prometen “duplicar su pensión” o “conseguirle” semanas a cambio de dinero. Tenga mucho cuidado:
- Nadie vende semanas cotizadas. Solo cuentan las que realmente trabajó y cotizó.
- El trámite de la Modalidad 40 es gratuito y personal. Lo único que paga es su cuota mensual al IMSS.
- Desconfíe de quien le garantice un monto exacto de pensión o le pida pagos por adelantado.
- Cualquier monto que vea en ejemplos es estimado. Su pensión real la define el IMSS.
Su mejor protección es informarse y hacer su trámite directamente con el IMSS.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta la Modalidad 40 en 2026?
La cuota es del 14.438% de su salario base de cotización (SBC) en 2026. Si cotiza al tope de 25 UMA, paga alrededor de $12,702 al mes. La cantidad sube cada año hasta llegar al 18.8% en 2030.
¿La Modalidad 40 incluye servicio médico?
No. La Modalidad 40 solo mejora el cálculo de su pensión Ley 73. No le da derecho a consultas, medicinas ni atención hospitalaria del IMSS. Para servicio médico necesita otra modalidad o un empleo formal.
¿Quién puede inscribirse a la Modalidad 40?
Solo quienes son Ley 73, no tienen un empleo formal vigente y cotizaron al menos 52 semanas en los últimos 5 años antes de su baja. Tiene 5 años desde la baja para inscribirse.
¿Me conviene la Modalidad 40 si me faltan muchas semanas?
No siempre. La Modalidad 40 mejora el promedio salarial, no regala semanas en grandes cantidades. Conviene sobre todo a quien ya tiene muchas semanas (cerca de 1,000) y espera vivir varios años pensionado.