Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR): Afore y su pensión en 2026

¿Le suena el SAR pero no tiene claro qué es ni qué relación tiene con su pensión? Aquí le explicamos, en lenguaje sencillo, qué es el Sistema de Ahorro para el Retiro, cómo se organiza su Afore y por qué importa tanto si usted es de la Ley 97.

Antes de empezar, un recordatorio importante: los trámites del IMSS y de su Afore son gratuitos y personales. Nadie debe cobrarle por consultar su saldo y nadie puede garantizarle un monto de pensión. Esta es información general, no asesoría financiera.

Si todavía no sabe a qué régimen pertenece, conviene aclararlo primero: revise si es usted Ley 73 o Ley 97, porque eso cambia el papel que juega su Afore.

¿Qué es el Sistema de Ahorro para el Retiro?

El Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) es el esquema, regulado por la Ley del Seguro Social, en el que las aportaciones que se hacen a su nombre se guardan en una cuenta individual que es de su propiedad.

A diferencia de un esquema en el que el dinero se junta en un fondo común, en el SAR cada trabajador tiene su propia cuenta. Ahí se acumulan recursos durante toda su vida laboral para que, al retirarse, ese ahorro ayude a financiar su pensión.

Quien vigila el sistema es la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro). Las Afore deben seguir sus reglas tanto para invertir el dinero como para informarle de sus saldos.

¿Quién aporta a su cuenta?

Una idea importante: usted no es el único que pone dinero en su cuenta. A la subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez aportan tres partes:

• Usted, como trabajador, con un porcentaje de su salario.
• Su patrón, con la parte que le corresponde por ley.
• El Gobierno Federal, con la llamada cuota social.

A la subcuenta de Vivienda aporta su patrón el equivalente al 5% de su salario base de cotización, y esos recursos los administra el Infonavit. Y a la de Aportaciones Voluntarias aporta principalmente usted, cuando decide ahorrar de más.

Las subcuentas de su Afore

Su cuenta individual no es una bolsa única. Se divide en partes con reglas distintas. Conocerlas le ayuda a entender qué puede usar y cuándo.

Subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez (RCV)

Es el corazón de su ahorro para la pensión. Reúne las aportaciones de las tres partes destinadas a financiar su pensión por retiro, cesantía en edad avanzada y vejez. En Ley 97, este saldo es la base directa de cuánto recibirá.

Subcuenta de Vivienda

Aquí se guardan las aportaciones de vivienda que administra el Infonavit. Si usted no usó un crédito de casa, ese dinero puede devolvérsele al pensionarse. Vea cómo funciona en nuestra guía de devolución del fondo de vivienda.

Subcuenta de Aportaciones Voluntarias

Es el ahorro extra que usted decide hacer por su cuenta. Puede sumar a su pensión y, en ciertos casos, ofrece beneficios fiscales. Tiene reglas propias para retirarlo según el plazo que elija.

¿Cómo se relaciona el SAR con su pensión?

Aquí está el punto que más confusión genera, y depende de su ley:

• Si usted es Ley 97 (primer registro a partir del 1 de julio de 1997), su pensión se forma con lo que haya acumulado en su Afore dentro del SAR, más los rendimientos. Mientras más semanas y más saldo, mejor resultado.
• Si usted es Ley 73 (primer registro antes de esa fecha), su pensión la calcula y la paga el IMSS con base en su salario y sus semanas, no con el saldo del SAR. Aun así, su subcuenta de Vivienda puede devolvérsele.

Para ver el panorama completo de requisitos, semanas y edades, lea nuestra guía de pensiones del IMSS en 2026. Y recuerde: el IMSS, la Afore y el Infonavit están relacionados, pero son cosas distintas.

¿Cuándo puede disponer del dinero?

El SAR es ahorro de largo plazo, así que no se retira cuando uno quiere. Las salidas más comunes son:

• Al pensionarse: los recursos se usan para financiar su pensión, según su ley y modalidad.
• Retiro parcial por desempleo: puede sacar una parte si se queda sin empleo, pero le descuentan semanas cotizadas, lo que puede afectar su pensión futura. Conozca bien las reglas en retiro por desempleo de la Afore.
• Retiro parcial por matrimonio: una ayuda única que se otorga bajo ciertos requisitos.
• Aportaciones voluntarias: puede retirarlas según el plazo que haya elegido.

Antes de sacar dinero, valore el costo a futuro. A veces un retiro hoy reduce mucho su pensión de mañana.

¿Conviene revisar y cuidar su Afore?

Sí, y es algo que sí está en sus manos. Vale la pena que de vez en cuando:

• Revise su estado de cuenta para confirmar que las aportaciones se están registrando.
• Compare comisiones y rendimientos, ya que con el tiempo influyen en su saldo.
• Considere aportaciones voluntarias si tiene capacidad de ahorro.

Si quiere que ese ahorro rinda más para su pensión, lea también cómo aumentar su pensión del IMSS, donde explicamos qué palancas dependen realmente de usted.

Cuidado con los fraudes

Su ahorro para el retiro atrae a los estafadores. Protéjase:

• Nadie vende semanas cotizadas ni puede “acomodar” su saldo a cambio de un pago.
• Consultar su Afore y su saldo es gratuito; hágalo solo en canales oficiales.
• Desconfíe de quien le garantice rendimientos altos o le pida pagos por adelantado para “mejorar” su pensión.
• No comparta sus contraseñas ni sus datos con terceros.

Su mejor defensa es informarse y tratar directamente con su Afore y con el IMSS.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el SAR y para qué sirve?

El Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) es el conjunto de cuentas individuales donde se acumulan las aportaciones de trabajador, patrón y Gobierno Federal a lo largo de su vida laboral. Lo administran las Afore y, en Ley 97, ese ahorro es la base de su pensión.

¿Qué subcuentas tiene mi cuenta de Afore?

Su cuenta individual se divide principalmente en la subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez (RCV), la subcuenta de Vivienda (que administra el Infonavit) y la subcuenta de Aportaciones Voluntarias. Cada una tiene reglas distintas para su retiro.

¿El SAR es lo mismo que la pensión del IMSS?

No exactamente. En Ley 97, su pensión se forma con lo ahorrado en su Afore dentro del SAR. En Ley 73, la pensión la paga directamente el IMSS y no depende de ese saldo. Saber qué ley le toca define cómo se calcula su pensión.

¿Puedo sacar dinero del SAR antes de jubilarme?

Solo en casos específicos, como retiro parcial por desempleo o por matrimonio, con sus propias reglas. Sacar dinero por desempleo descuenta semanas cotizadas, lo que puede afectar su pensión. Conviene informarse antes de hacerlo.