Avances del Sistema de Ahorro para el Retiro

En México son frecuentes los sistemas de Ahorro para retiros que se enmarcan dentro de la legalidad de la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro), este es un sistema funciona por medio de las cuentas individuales que tienen los trabajadores de las AFORE.

¿Qué es el Sistema de Ahorro para el Retiro?

Es un sistema que se encuentra regulado por la Ley del Seguro Social, en donde se establece que los aportes de los trabajadores, patronos y los del Gobierno Federal se encuentran en cuentas individuales que son de la exclusiva propiedad de los trabajadores.

Estas prestaciones o aportes se encuentran amparados y regulados por la Ley del Seguro Social y tiene mecanismos e instrumentos propios de ahorro a largo plazo en donde se acumulan recursos para que los trabajadores puedan disfrutar de una pensión, jubilación o tener una previsión social.

¿Cuál es la función de este Sistema?

Su principal función es que el trabajador, el patrono y el Gobierno Federal puedan hacer sus aportes a la cuenta de cada uno de los trabajadores y que al finalizar su vida laboral puedan tener acceso o se les conceda una pensión.

Esta pensión, en caso del fallecimiento del trabajador, puede ser pasada a sus beneficiarios: Cónyuge o Concubino, padres e hijos menores de 16 años de edad.

¿Qué Comprende la Cuenta Individual?

La cuenta individual de cada trabajador se establece en el artículo 159 de la fracción I de la Ley del Seguro Social y en ella se integran los siguientes conceptos:

• Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez: esta incluye los aportes de las tres partes antes mencionadas y se destinan al financiamiento de pensiones que se deriven por el seguro de invalidez y vida, de retiro, cesantes por edad avanzada y la vejez, retiro y cuota social.
• Subcuenta de Vivienda: son aquellos aportes que hace el patrón para la adquisición o construcción de vivienda de los trabajadores, las cuales están bajo la administración de INFONAVIT.
• Subcuenta de Aportes Voluntarios: los depósitos que como su nombre indica hacen los trabajadores de manera voluntaria, y en algunos casos que también puedan hacer los patronos.

Personas obligadas a hacer los Aportes a la Cuenta Individual

Ya mencionamos quienes deben hacer los aportes, pero ahora vamos a especificar a que subcuentas deben hacer los aportes cada una de las personas y entes involucrados:

• Para Retiro: los aportes son realizados por los patrones.
• Cesantía Edad Avanzada y Vejez: los aportes son realizados por el trabajador, su patrono y el Gobierno Federal.
• Aportes para Vivienda: son realizados por los patronos, el monto equivale al 5% del salario base de cotización de cada trabajador
• Aportes voluntarios: los aportes los realizan los trabajadores y los patronos que lo deseen hacer. Estos aportes se establecen para metas de corto plazo con deducción de impuestos.

Retiro de saldos de las Cuentas Individuales

Los trabajadores que tienen sus cuentas individuales, pueden disponer del dinero acumulado de la siguiente manera:

Retiros parciales: el trabajador puede hacer la solicitud de una parte de sus ahorros en la cuenta individual, la metodología para hacerlos es con anticipación y se otorga en casos de: matrimonio o desempleo.

Retiros totales: el trabajador o sus beneficiarios, pueden hacer la disposición de todos los recursos que tienen en la cuenta individual para hacer la financiación de su pensión.

Retiro de ahorro voluntario: cuando un trabajador hace un ahorro voluntario en la cuenta individual, puede hacer el retiro de una parte o de la totalidad de estos aportes siempre que cumpla con los requisitos que se encuentran establecidos en la ley.

Cabe destacar que todos estos aportes que se hacen en las cuentas individuales se rigen por las normas que establece la CONSAR, en las cuales se asegura que todos los recursos se encuentran protegidos y que se inviertan de acuerdo a lo que establece esta comisión.

Ventajas del Sistema de Ahorro para el Retiro

Disponer de un sistema de ahorro para el retiro es fácil cuando se dispone de una ayuda o de un servicio financiero que aseguren la protección del valor de su dinero y que le ayuden a que el mismo pueda tener ganancias. Las ventajas que te genera este sistema son:

• Flexibilidad: debido a que le permiten a los trabajadores hacer la elección sobre cual instrumento financiero quieren para que lleguen los aportes de sus recursos a su cuenta individual.
• Ganancias: el plan a elegir debe permitir que se tengan ganancias por encima de los recursos que se van ahorrando. Aunque no se sabe cuánto dinero se puede acumular hasta el final el trabajador puede elegir instrumentos como CETES, UDIBONOS, etc.
• Beneficios Fiscales: los ahorros gozan de un deducible en los impuestos que pueden llegar al 15% del monto total de los ingresos de cada contribuyente.

Importancia de Ahorrar para el Retiro

Para la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), el ahorro es una de las mejores formas de tener un respaldo de tipo económico con el que se puede hacer frente a cualquier tipo de emergencia, o para conseguir una meta especifica: estudio, vivienda, colegiaturas, vacaciones, etc.

Con los fondos de retiro se destina un dinero para que se tenga solvencia en la vejez y una jubilación. Las personas que llegan a esta meta en sus vidas quieren mantener una forma de vida de manera tranquila y llena de satisfacciones.

Solamente cuando se hace la elaboración de un plan por medio de un sistema de ahorro de este tipo, es que se logra tener o mantener ese estilo de vida. En ocasiones estos fondos podrían ser insuficientes si no se hacen aportes voluntarios.

Con los instrumentos financieros del sistema de ahorro de retiro se pueden tener informes sobre cómo se están haciendo las inversiones y cuál es el rendimiento que tienen los ahorros.

Papel de las AFORE

A través de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro y la creación de cuentas individuales todas estas se encuentran administradas por instituciones financieras privadas que se denominan Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores).

Estas fueron creadas para que el dinero depositado se mantenga en resguardo y tenga crecimiento, además que cada uno de los beneficiarios de las cuentas individuales puede estar informado sobre sus estados de cuenta.

Todas las AFORE se encuentran bajo la regulación de la CONSAR, el cual es un organismo que está adscrito a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, por lo que son organismos con autonomía técnica con facultades ejecutivas.

La Comisión establece la manera en que se debe manejar el sistema de Ahorro de Retiro, y hacen la supervisión de los recursos de los trabajadores, por lo que de presentar algún inconveniente pueden establecer multas y sanciones a las AFORE si no cumplen con sus parámetros.

Trabajadores Independientes

Aquellas personas que no pertenecen a ningún organismo público y que trabajen por su propia cuenta, pueden hacer contrataciones de AFORES para tener su propia cuenta individual con ahorro voluntario. Este se puede establecer de tres maneras:

• Aportaciones: con un porcentaje de su salario o de sus ingresos.
• Rendimientos: por aportes que provienen de inversiones en fondos o SIEFORES (Sociedades de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro) y compras de activos.
• Comisiones: es un porcentaje que se aplica al saldo que se tiene acumulado en cada cuenta individual y que se cobra de manera anual para que las AFORE continúen trabajando.

El rendimiento que pueden tener las afores por las inversiones de cuenta propia se manejan por medio de bonos y acciones.

Avances del Sistema de Ahorro de Retiro

El sistema de Ahorro de Retiro en los últimos años ha sido mejorado para tener avances importantes en la manera como se manejen los recursos de los trabajadores. En este sentido se establecen el cobro de comisiones en la actualidad a menos del 1%.

También el modelo de inversión de las SIEFORE se hace a través de esquemas de fondos generacionales en donde los recursos de cada trabajador se asignan a una sociedad de inversión que se encuentre asociada a su fecha de nacimiento.

El monto de la pensión que recibe cada trabajador al momento de retirarse es maximizado, un trabajador joven que reciba una pensión en la actualidad puede tener una ganancia superior al 14% porque ha sido manejado de una manera más rentable.

Esta rentabilidad para el año 2020 sobrepasó los 486 mil millones de pesos, el ahorro voluntario logró superar los 92 mil millones. El sistema de ahorro ahora permite hacer ahorros para farmacias, tiendas, papelería, supermercados, Telecom y Banco Bienestar.

Estas inversiones se han extendido hasta aquellos ciudadanos mexicanos que se encuentran residenciados en Estados Unidos, quienes pueden tener ahorros para su retiro por medio de transferencias financieras.

De igual manera se establecen nuevos sistemas de obtención de estados de cuenta para los trabajadores, sistemas de ciberseguridad que brindan un mejor resguardo de la información financiera y personal de cada trabajador.

Cada trabajador podrá hacer el cambio de la Afore a través de aplicaciones móviles que se pueden afiliar a sus dispositivos telefónicos a través de App que ayudan a disminuir los tiempos de espera.