Cómo se calcula su pensión del IMSS (ejemplos 2026)
En esta guía
¿Cuánto le quedaría de pensión? Primero lo importante: en Ley 73 su pensión sale del promedio de su salario de las últimas 250 semanas, de sus semanas cotizadas y de su edad al retirarse; en Ley 97, del saldo de su Afore. Aquí le mostramos cómo se hace el cálculo, con una tabla clara y un ejemplo paso a paso para Ley 73.
Antes de empezar, una advertencia honesta: todos los montos de esta página son estimados para que entienda el método. Su pensión real la define el IMSS con sus datos exactos.
De qué depende su pensión
El cálculo cambia según su ley. Si todavía no sabe la suya, revise primero si es usted Ley 73 o Ley 97.
- Ley 73: la pensión la paga el IMSS. Depende de tres cosas: el promedio de su salario, sus semanas cotizadas y su edad al pensionarse.
- Ley 97: la pensión depende de lo que tenga ahorrado en su Afore más los rendimientos. No hay una tabla fija como en Ley 73.
En esta guía nos enfocamos en el cálculo de Ley 73, que es el que más dudas genera.
El promedio de las últimas 250 semanas
En Ley 73, el IMSS toma el promedio de su salario base de cotización de las últimas 250 semanas. Eso equivale, más o menos, a sus últimos cinco años cotizados; así lo establece el artículo 167 de la Ley del Seguro Social de 1973 (texto de la ley publicado en el DOF), y la ficha de la CONSAR sobre la pensión por Régimen 73 describe el mismo criterio.
Con ese promedio, la pensión se arma con dos piezas que fija el mismo artículo: una cuantía básica, que depende de su nivel de salario, y unos incrementos anuales por cada año de cotización que tenga por encima de las primeras 500 semanas. Por eso, a más semanas, mayor pensión.
Y por eso esos años finales son tan importantes. Si en sus últimos cinco años cotizó con un salario alto, su pensión será mayor. Si cotizó bajo o con huecos, el promedio baja.
Este es el motivo por el que muchas personas, al acercarse al retiro, buscan elevar su salario de cotización en ese tramo final.
La tabla de cesantía por edad
Su edad al pensionarse define qué porcentaje recibe. Entre los 60 y los 64 años se llama cesantía en edad avanzada y el porcentaje es reducido. A los 65 años es vejez, al 100%. La tabla es la del artículo 171 de la Ley del Seguro Social de 1973 y solo se aplica en Ley 73:
| Edad al pensionarse | Porcentaje de su pensión |
|---|---|
| 60 años | 75% |
| 61 años | 80% |
| 62 años | 85% |
| 63 años | 90% |
| 64 años | 95% |
| 65 años o más | 100% |
Como ve, cada año que espera entre los 60 y los 65 suma 5 puntos. El porcentaje se aplica sobre la pensión que le correspondería a los 65 años. Esperar hasta los 65 le da la pensión completa de por vida. Si quiere ver los requisitos de cada caso, revise la pensión por cesantía en edad avanzada y la pensión por vejez.
Ejemplo de cálculo en Ley 73
Veamos un caso sencillo, solo para ilustrar el método. Los montos son inventados y estimados.
Imagine a una persona Ley 73 con estos datos:
- Semanas cotizadas: más de 500, que es el mínimo.
- Con su promedio salarial de las últimas 250 semanas y sus semanas, su pensión calculada a los 65 años sería de $12,000 al mes (cifra de ejemplo).
- Quiere pensionarse a los 60 años.
Al pensionarse a los 60 años, recibiría el 75% de esa cantidad:
| Concepto | Valor (ejemplo) |
|---|---|
| Pensión calculada a los 65 años | $12,000 |
| Porcentaje por edad (60 años) | 75% |
| Pensión estimada a los 60 años | $9,000 |
Si esa misma persona esperara hasta los 65 años, recibiría el 100%, es decir, alrededor de $12,000 en este ejemplo. La diferencia se mantiene mes a mes durante toda su vida.
De nuevo: este es un ejercicio para que entienda el peso de la edad y del salario. El cálculo oficial incluye más variables y lo realiza el IMSS.
¿Y si le faltan semanas o salario?
Si al revisar su caso le faltan semanas, o quiere mejorar el promedio de sus últimas 250 semanas, existe la Modalidad 40. Le permite seguir cotizando de forma voluntaria con el salario que usted elija, dentro de los topes de ley; puede estimar la cuota con la calculadora de Modalidad 40.
Antes de tomar esa decisión, revise cuántas semanas cotizadas tiene registradas.
Cómo calcula la pensión la Ley 97
Si usted es Ley 97, el cálculo es distinto. Su pensión sale de:
- El saldo acumulado en su cuenta de Afore.
- Los rendimientos generados por ese ahorro.
- Sus semanas cotizadas (mínimo 875 en 2026).
La guía de la CONSAR sobre la pensión por Régimen 97 explica las tres modalidades (renta vitalicia, retiro programado y pensión garantizada), y el aumento anual de semanas viene de los transitorios del decreto de reforma publicado en el DOF el 16 de diciembre de 2020: 750 semanas en 2021 y 25 más cada año hasta 1,000 en 2031.
Aquí no aplica la tabla de promedio de 250 semanas. Mientras más aporte y más rendan sus recursos, mejor será su pensión; puede hacer una estimación con las calculadoras de ahorro y retiro de la CONSAR. Si su ahorro no alcanza para una renta vitalicia o un retiro programado, entra la pensión mínima garantizada. Para el panorama completo, consulte la guía de pensión del IMSS.
Dos matices que cambian el monto final. El resultado del cálculo no es fijo para siempre: cada febrero aplica el incremento anual de las pensiones. Y del monto bruto a lo que llega a su cuenta puede haber diferencia, porque a ciertas pensiones se les retiene impuesto: lo explicamos en la guía del ISR en la pensión del IMSS.
Cuidado con las promesas de monto
Desconfíe de quien le garantice una cifra exacta o le prometa “duplicar” su pensión a cambio de dinero. Nadie puede asegurarle un monto: solo el IMSS lo determina. Y nadie vende semanas cotizadas; los trámites son gratuitos y personales.
Esta es información general, no asesoría financiera.
Preguntas frecuentes
¿Qué salario usa el IMSS para calcular mi pensión en Ley 73?
El IMSS toma el promedio de su salario base de cotización de las últimas 250 semanas, es decir, sus últimos 5 años cotizados. Por eso esos años pesan tanto en el resultado.
¿Cuánto baja mi pensión si me retiro a los 60 en lugar de a los 65?
En Ley 73, a los 60 años recibe el 75% por cesantía y a los 65 años, el 100% por vejez. El porcentaje sube 5 puntos por cada año que espere entre los 60 y los 65. En Ley 97 no se aplica esa tabla: el monto depende del saldo de su Afore.
¿El monto que veo en una calculadora es lo que voy a recibir?
No. Cualquier monto es solo un estimado. Su pensión real la determina el IMSS al revisar su expediente, con sus semanas, su salario y su edad exactos.